9 פתרונות אמתיים שימנעו אסון פיננסי

לפני זמן מה, רוברט קיוסאקי פרסם שאלון שעסק בבדיקה של אוריינות פיננסית של אנשים. כאשר תוצאות השאלון, היו מנבאות את הסבירות של אסון הפיננסי. את השאלון, ניתן לראות כאן (האם אתם בדרך לאסון הפיננסי? בדקו אוריינות הפיננסית שלכם!) . על סמך השאלות, הכנתי המלצות שיעזרו לכם למנוע אסון פיננסי בחייכם ויובילו אתכם לחיי רווחה ויציבות פיננסית.
אתם תקבלו 9 המלצות שתוכלו ליישם באופן מיידי ולשפר את מצבכם הפיננסי. 

1. תשלמו חשבונות בזמן

תתארו לעצמכם שקיבלתם דוח על חנייה במקום האסור. מה דבר הראשון שתעשו? אם ניחשתי נכון, דבר ראשון שתעשו, אתם תבדקו עד מתי אתם יכולים לשלם אותו. ואז תשכחו מהדוח לזמן מה, עד שיום אחד תמצאו אותו ותגלו ששכחתם לשלם אותו. ואז יקרו שני דברים : ההוצאה הזאת תבוא עליכם בזמן הכי לא מתאים, בנוסף להוצאה הזאת תצטרכו לשלם גם הוצאות גבייה.

בדומה לתרחיש הזה, אתם יכולים להזניח תשלום עבור חשמל, ארנונה, כביש 6, אגרות שונות וכד', סתם בטענה כי פשוט לא קיבלתם את החשבונות מסיבה כזאת או אחרת. ואז שוב זה יבוא בזמן הלא מתאים ובתוספת של הוצאות גבייה.

זכרו תשלום חשבונות בזמן הוא באחריותכם המלאה. תעקבו אחרי כל החשבונות שלכם. גם אם לא הגיע חשבון גז, תתקשרו לחברת הגז ותבררו למה.

אל תחכו למועד אחרון לתשלום, תמיד תשלמו בהקדם האפשרי כדי להימנע מהוצאות גבייה מיותרות ולמנוע מעצמכם תשלום חשבונות בזמן הלא מתאים.

2. תשתפו בן/בת זוג בכל ההוצאות שאתם עושים

לאנשים בחובות ישנה נטייה להסתיר מבן/בת זוג הוצאות כאל ואחרות. זה יכולה להיות שמלה שאישה קונה בלי שבעל ידע, או איזה גאדג'ט או שדרוג לרכב שבעל קונה, בלי שאשתו תדע.

כשאתם עושים את זה, אתם פוגעים בניהול תקין של תקציב המשפחתי. אך הסיבה לכך היא הרבה יותר עמוקה – חוסר שיתוף פעולה בתקציב המשפחתי. מה חשוב יותר : סיגריות של הבעל, או ציפורניים של אישה? שדרוג לרכב, או תספורת אופנתית עם צביעת שיער? מגפיים לאישה, או ג'ינס חדש לבעל? שדרוג טלפון לאישה או לבעל? 

שאלות אלו נהיות מאוד אקטואליות בתנאי מחסור. כשמשפחה מגיע בפעם הראשונה למצב שבו היא צריכה להחליט, כי בנק פשוט לא נותן יותר כסף, מתחילות המריבות. אבל הבעיה האמתית היא כי בני משפחה פשוט לא יודעים לקבל החלטות. כל אחד שם את האינטרסים האישיים כחשובים ביותר. ואז אישה מתחילה להסתיר מבעלה שקנתה בגד חדש ובעל מסתיר מאישה ששדרג מערכת ברכב.

לאט לאט זה מגיע למצב שבו בני משפחה מתחילים להאשים אחד את השני בהוצאות לא נחוצות. כל בן זוג מנסה למצוא את האשם לאסון הפיננסי שהם טיפחו ויצרו ביחד. אבל בסופו של דבר : על מי אתם עובדים? כולם אשמים, כולם מפסידים.

3. אל תזניחו תיקון רכב בגלל מחסור בכסף

אם אתם מחפשים, איפה אפשר לחסוך בטיפול ותיקון רכב, אין שיטה טובה יותר מלעשות דברים בסיסיים לבד. זה יכול להיות החלפת שמן, בדיקת רמת נוזלים, החלפת פלאגים, החלפת פילטר אוויר ועוד הרבה דברים אחרים שאתם יכולים לעשות לבד. פעולות אלה יכולות לחסוך לכם כסף, כשמצב פיננסי לא מאפשר לעשות טיפול ותיקון במוסך.

יחד עם זאת, מה קורה כשיש תקלה ברכב שלא באפשרותכם לטפל בה? הרכב ממשיך לנסוע ותקלה לעיתים מזכירה על עצמה. לפעמים גלגל עושה רעשים, ההגה לא מסתובב כראוי, תיבת הילוכים לא תקינה.

לפני זמן רב, היה לי רכב עם גיר רגיל. יום אחד, שמתי לב, שנהיה לי קצת קשה להעביר הילוך שני. לא נתתי לזה חשיבות גדולה. את האמת לא היה לי כסף ולכן במקום ללכת למוסך ולבדוק את הבעיה, המשכתי לנסוע, עד שבעיה החמירה עוד יותר. לאחר שבוע יכולתי בקושי לשים הילוך ראשון וגם זה אחרי מאמץ רב. בנסיעה בהילוך ראשון, הובלתי רכב למוסך שבו אמרו לי שגם גיר וגם הקלאץ' הלכו. בטח לא תאמינו, אבל פתאום מצאתי כסף לתיקון הרכב. אך במקום לשלם כמה מאות שקלים במקרה של הגעה לפני שבוע, נאלצתי לשלם כמה אלפי שקלים כי הגעתי מאוחר.

4. אל תקנו דברים שאתם לא צריכים או יכולים להרשות לעצמכם

ישנם אנשים, שקונים דברים שהם לא צריכים וזה לא נוראה, כל עוד הם יכולים לשלם על זה מספם ולא על חשבון תשלומים, הלוואות, או מינוס. אבל לעיתים אנשים קונים דברים שהם לא צריכים, על חשבון דברים שהם כן צריכים ומכאן הדרך אל החובות סלולה בסיפוקים רצונות רגעיים והחלטות רגשיות.

איך זה עובד? נניח ואתם יודעים שיש לכם 500 ₪  בחשבון. אתם קונים ג'ינס חדש ב-500 ₪ ולכאורה נשארים באפס. אך בדיוק יומיים אחרי, יורד לכם חשבון ארנונה על סך של 500 ₪ . ואז אתם מבינים שעשיתם שני דברים :

1.      קניתם ג'ינס שאתם לא ממש צריכים. אילו לא הייתם קונים אותו, שום דבר נורא לא היה קורה.

2.      אתם לא יכולים להרשות לעצמכם את הג'ינס, כי פשוט אין לכם כסף בשביל הקנייה הזאת.

5. אל תוציאו יותר ממה שאתם מכניסים

מינוס בבנק לא מגיע משום מקום. הוא תוצאה של מאזן שלילי יחסית קבוע לאורך זמן. במלים אחרות, אנשים עם מינוס בבנקים, הם אנשים שמוציאים כל חודש יותר ממה שהם מכניסים. זה יכול להיות כל סכום מ-50 ₪ ועד עשרות אלפי שקלים.

לדוגמא, אפשר לקחת משפחה שמכניסה כל חודש 14,000 ₪ ומוציאה כל חודש 14,200 ₪ . לכאורה, מדובר בהפרש של 200 ₪ בלבד שזהו לא סכום גדול במיוחד. אך במשך שנה, זוג יצבור מינוס של 2,400 ₪ וזה גם לא כולל ריביות. ב-5 שנים, מינוס יכול להגיע ליותר מהכנסה של הזוג.

המסקנה היא פשוטה, אל תוציאו יותר ממה שאתם מכניסים – תחיו לפי כיס.

6. אל תחכו עד שיהיה כבר מאוחר

אנשים עם חובות, בדרך כלל מעדיפים להתעלם מהחובות ולהמשיך את החיים כפי שהם רגילים. עצם העובדה שיש להם חובות לא מפריע להם. מה שמפריע להם, זה שלפעמים חובות האלה משבשות את החיים הרגילים שלהם.

בהתחלה הם רואים רק מינוס שגודל לאט. באיזשהו שלב, הם מקבלים טלפון מהבנק ומגדילים מסגרת. בשלב הבא, הם לוקחים הלוואה לכיסוי המינוס ונכנסים למינוס חדש בקצב מהיר יותר מהקודם. ועוד הלוואה ועוד אחת.. עד שמגיעים לשלב שבו בנק לא מוכן לתת יותר כסף ומפעיל הוצאה לפועל. ואז אדם מוותר על החיים שהוא רגיל אליהם ויורד ברמת החיים.

אבל האמת היא, שזה לא חייב להגיע לשלב מאוחר כל כך ואפשר לרדת ברמת חיים הרבה פחות ממה שתצטרכו לרדת אחרי הוצאה לפועל, עוד לפני שמצבכם יגיע לשלב הזה. אל תחכו שיהיה מאוחר.

7. אל תחסכו על חשבון החובות

בשנת 2015, בנק ישראל הוציא הוראה לבנקים מסחריים לשלוח הודעות לציבור הלקוחות שמחזיקים בתכנית חיסכון ופיקדונות מצד אחד ונמצאים במינוס מצד שני. בהודעה הייתה המלצה לסגור את המינוס באמצעות תכניות חסכון ופיקדונות. למה המלצה הזאת רלוונטית?

אנשים רבים בישראל, נמצאים במינוס ומעדיפים לסגור אותו באמצעות הלוואות, גם אם יש להם כסף בצד. סגירת מינוס באמצעות הלוואה, זה פתרון זמני שמאיץ כניסה למינוס שוב ושוב. הדרך למנוע את זה, היא לסגור את המינוס מהכסף שיש ולא מהכסף שאין. אם זה כל כך הגיוני ופשוט למה אנשים במינוס לא עושים את זה?

אנשים במינוס מחזיקים כסף בצד למטרות שונות : חיסכון לילדים, פיקדון לאוטו חדש, חיסכון ללימודים ואפילו חיסכון ליום השחור. להשתמש בכסף הזה למטרת סגירת מינוס, פירושו לוותר על המטרה שלמענה הם חסכו את הכסף. אבל בסופו של דבר יוצא שהם חוסכים על חשבון החוב הקיים.

אל תעשו את הטעות הזאת. אם לרשותכם פיקדונות וחיסכונות, אל תחשבו פעמיים ותסגרו באמצעותם את המינוס.

8. אל תקנו כרטיס לוטו בתקווה לצאת מחובות

תקווה! תקווה היא זאת שמחזיקה את האנשים כל יום מחדש. הם מקווים שיום אחד הכל ישתנה וכל הבעיות ייעלמו. אילו לא התקווה, היה להם מאוד קשה לקבל את המציאות, שבה הם תלותיים בבנק וחיים מחוב לחוב, ממשכורת למשכורת.

תקווה היא הסיבה שבגללה אנשים קונים כרטיס לוטו. ישראלי ממוצע מוציא כ-2,300 ₪ בשנה על הימורים. לאנשים שקונים כרטיסי לוטו, יש תקווה לפתרון קסם שיום אחד יסגור את החובות שלהם. הם מפנטזים, איך יזכו בלוטו, ישלמו חובות, ישדרגו בית ורכב ויחיו חיים טובים. אבל בינתיים, דבר היחיד שהם עושים, זה מוציאים כסף על כרטיסי לוטו ולא עושים צעדים לשיפור מצב הפיננסי.

תפסידו לקוות שיום אחד זה יקרה, תתחילו לעשות שיום אחד זה יקרה. וצעד הפרקטי ביותר בעשייה, יהיה להפסיק לזרוק כסף להימורים.

9. אל תיכנסו לחוב,  כשאתם לא יודעים איך תחזירו אותו

להרבה אנשים יש חובות, אבל לא כולם יודעים איך הם יחזירו את החובות, כשמלווים כסף. אבל האם זה חשוב בכלל? יש סיבה אחת, מספיק טובה שתגרום לכם לחשוב טוב טוב, בפעם הבא כשתחליטו להלוות כסף.

כדי לגלות את הסיבה, תשאלו את עצמכם רק שאלה אחת : האם אתם מחזירים את החובות על חשבון הכנסות, או על חשבון חובות אחרים? אם אתם מחזירים את החובות על חשבון ההכנסות, כלומר כל חודש, חלק מההכנסה הולכת לכיסוי החוב, אין שום בעיה – זהו מצב תקין. אך מה קורה, אם אתם משלמים הלוואה מכספי המינוס בבנק? כלומר, אם מינוס בבנק גודל כל חודש ב-1,500 ש"ח ואתם מחזירים הלוואה בכל חודש על סך 1,500 ש"ח, החזר ההלוואה מתבצע באמצעות מינוס. מה קורה, אם אתם מכסים מינוס באמצעות תשלומים ועסקאות קרדיט?
יש לזה רק השלכה אחת. אתם לא באמת מחזירים את החוב, אלא הופכים חוב אחד לחוב אחר ועל זה אתם גם משלמים ריבית כפולה : גם על החוב הישן וגם על החוב החדש. זהו מצב לא תקין. איפה הבעיה? באיזשהו שלב, החוב יגדל עד לרמה שבה, בנק יפסיק לתת לכם כסף ואז תצטרכו לשלם את החוב הגדול שצברתם על חשבון ההכנסות. אבל זו כבר תהיה משימה כמעט בלתי אפשרית, כי אם חלק גדול של ההכנסה שלכם תלך לכיסוי חובות, תצטרכו לוותר על המון דברים בחיים ואולי אפילו להגיע לרמת מחייה של קו העוני.  אז מהו הפתרון?

הפתרון הוא לחשוב טוב טוב על אופן החזר החוב, עוד לפני שתלוו כסף. בסך הכל אתם דואגים לעצמכם ולא לאף אחד אחר.

אל תשכחו לשתף את ההמלצות הללו עם חברים.