כששואלים אנשים למה הם במינוס, רובם מתחילים
לספר כי החיים הם יקרים. אבל מה בדיוק יקר? אילו הייתי לוקח מכם את תשלום המשכנתא
שלכם, האם חיים עדיין היו כאלה יקרים?
האם ידעתם שהוצאה על דיור, היא הוצאה הכי גדולה
של המשפחות בישראל? היא זאת שגורמת לאנשים
בממוצע הוצאת דיור מהווה כרבע מכלל ההוצאות
של המשפחה[1].
אבל כשקונה דירה ממוצע מגיע לבנק לקחת משכנתא, בנק מאפשר לו, החזר חודשי יותר גבוה
- עד שליש מההכנסה המשפחתית. ואנשים לוקחים את ההחזר החודשי הגבוה – בדיוק מה
שהבנק מאפשר. בסופו של דבר, משפחה שלקחה החזר החודשי גבוה כזה, יכולה לפגוש השלכות
לא נעימות. אני מציע לכם ללמוד מהסיפור שמבוסס על מקרה אמיתי, שאני בתור יועץ
משכנתאות פרטי נתקלתי בו. הסיפור מספר על
אותן טעויות שאנשים רבים עושים בעת לקיחת המשכנתא שלהם ועל מחיר הכבד של הטעויות
האלה.
סיפור על משפחה ממוצעת בישראל
איריס ובעלה קנו בית יפה וגדול למשפחתם
הנחמדה. הם לקחו משכנתא ל-30 שנה עם החזר חודשי של 3,600 ₪ לחודש. כעבור שנה נולד
להם ילד שלישי ואיריס נאלצה לרדת באחוז משרה בעבודה. כעבור שנתיים נולד להם ילד
רביעי, ואז הם נאלצו להחליף רכב לרכב גדול יותר. לאורך כל התקופה המשפחה הייתה
במינוס ועם השנים הוא רק גדל. למה זה קרה?
איריס הרוויחה 4,000 ובעלה 8,000, כלומר
הכנסתם עמדה בעת לקיחת המשכנתא על 12,000. כשנולד ילד ראשון ההכנסה ירדה ל 10,000
וכשהם קנו רכב חדש, ההוצאות גדלו ב-1,600. בשלושת המקרים מדובר בסיבות שונות שלא
נתנו לאיריס ובעלה לצאת ממינוס ורק החמירו את מצבם הפיננסי. ובשלושת המקרים, איריס
ובעלה יכלו לצאת ממינוס אילו היו פוטרים את הבעיות שהופיעו בכל פעם. מה הן הבעיות?
בעיה מס' 1 – החזר חודשי גבוה מאוד
כשאיריס ובעלה לקחו משכנתא, הם לקחו את החזר
החודשי שהציע להם הבנק. כבר על ההתחלה החזר החודשי שלהם עמד על 30% מהכנסה
החודשית. כלומר מתוך 12,000 ₪ שהם הרוויחו, נשאר להם רק 8,400 לאחר שהם שילמו
תשלום המשכנתא. או במלים אחרות, הם היו צריכים להסתדר רק עם משכורת אחת – משכורת
של בעלה של איריס. בכסף הזה, הם היו צריכים לממן חשמל, מים, ארנונה, אוכל ל-4
נפשות, שירותי תקשורת, חינוך, בידור, ביגוד, הנעלה, דלק ועוד ועוד ועוד.. למרות
ההחזר החודשי הגבוה, אפשר להסתדר עם הסכום, אבל מה עושים כשרוצים עוד משהו מעבר?
עם החזר חודשי של 30% מהכנסת המשפחה, אפשר לממן את צרכי המשפחה, אבל לא את הרצונות
שלה. אם איריס יום אחד, תרצה מגפיים ב-600 ₪, ופלאפון ב-3,000 ₪ זה כבר חריגה
מהתקציב המשפחתי. אם איריס ובעלו יחליטו לנסוע לחופשה בחו"ל או לנופש באילת
או בצפון, זה חריגה מהתקציב המשפחתי. ולכן באותה תקופה, כשהחזר החודשי שלכם היה
30% מהכנסת המשפחה, הם היו חייבים להגביל את עצמם ברצונות, על מנת לשמור על חשבון
בפלוס. אבל כפי שיודעים מהסיפור זה לא קרה ולכן משפחה נכנסה למינוס.
בעיה מס' 2 – אי התאמה בין הכנסות לבין הוצאות
כשלאיריס ובעלה נולד ילד שלישי, התרחשו שני
דברים בו זמנית : ההכנסה שלהם ירדה, כי איריס התחילה לעבוד רק חצי משרה והוצאה
שלהם גדלה – ילד נוסף ,זה הוצאה נוספת. אבל התרחש גם שינוי נוסף – אחוז הוצאה על
הדיור גדל.
כשאיריס ובעלה הרוויחו יחד 12,000, ושילמו
3,600 עבור המשכנתא, אחוז הוצאה על דיור היה 30%. אבל כעת כשאיריס ובעלה מרוויחים
יחד 10,000 וממשיכים לשלם 3,600 עבור המשכנתא, אחוז הוצאה על דיור השתנה ל-36%.
בעקבות השינוי, איריס, בעלה ושלושת הילדים צריכים להסתדר עם 6,400 בכל חודש וחודשו
ולכן חייבים לרדת ברמת החיים על מנת לא להגדיל את המינוס. אבל כפי שאנחנו יודעים,
איריס ובעלה לא ירדו ברמת החיים והמשיכו לטפח את המינוס בבנק.
בעיה מס' 3 – לקיחת הלוואה בנוסף לתשלום
המשכנתא
כשאיריס ובעלה לקחו הלוואה לרכישת רכב, הם
הקטינו עוד יותר את כמות הכסף לממון החיים השוטפים. אם עד עכשיו, 64% מהכנסתם
הייתה זמינה עבורם, כעת נשאר להם למחייה פחות מחצי של הכנסתם (48%).מעתה והלאה,
5,200 ₪ מתוך הכנסתם של 10,000 הולך לכיסוי חובות של הרכב ושל הבית. איריס ובעלה
הגיעו למצב מסוכן, בו משפחה שלמה יכלה לאבד את הבית, את הרכב ואת החיים של מעמד
הביניים. פירושו של דבר שהם יכולים בקלות להיכנס למעמד של אנשים עניים.
מה הם יכלו לעשות? ומה אפשר ללמוד מהסיפור?
פיתרון מס' 1 – אל תקנו בית שלא לפי הכיס
שלכם
מהו בית לפי הכיס? עד 50 הכנסות חודשיות של
המשפחה, בתנאי שחוב לבנק לא יעלה על 30 משכורות. למשל משפחה עם הכנסה של 12,000,
יכלה להרשות לעצמה בהכי מקסימום, בית בעלות של 600,000 בתנאי שלרשותם 240,000 של
הון עצמי. חשוב לציין כי 50 משכורות זה המקסימום והמלצה היא לרכוש בית זול יותר.
למה חשוב שחוב לבנק לא יעלה על 30 משכורות?
זה החוב, שלא יאפשר לבנק לשדוד אתכם בריבית שתשלמו לבנק על זה שהוא ליווה לכם כסף.
זה החוב, שתהיו חופשיים איתו וסיכוי שבנק ייקח לכם את הבית מאוד נמוך. וזהו החוב,
שלא יהפוך אתכם לעבדים של המשכנתא לחצי מהחיים שלכם. שימו לב, מדובר בבית לפי כיס,
כשהרבה מאוד אנשים קונים היום בית שלא כל כך מתאים למצבם הפיננסי.
פיתרון מס' 2 – תשגיחו שהוצאת דיור לא תעלה
על 25% מהכנסת המשפחה
כשיש שינויים בחיים, צריך לקחת בחשבון שזה
יכול להשפיע גם על הצד הפיננסי של המשפחה. לדוגמא אם נולד ילד נוסף, הוצאות המשפחה
גדלות. ברגע שהוצאות במשפחה עולות, או הכנסות של המשפחה יורדות, זה משפיע בין היתר
גם על משקל של הוצאות על דיור. חשוב לזכור שהוצאות על דיור, לעולם לא צריכים לעלות
על 25% מהכנסת המשפחה. מה עושים אם הוצאת דיור גדולה מ-25%?
אם מדובר בדמי שכירות, עדיף לשכור דירה זולה
יותר. אם מדובר במשכנתא, מומלץ למחזר משכנתא על מנת להקטין החזר החודשי. זה אומר,
שצריך להחזיר את המשכנתא הנוכחית ולקחת משכנתא חדשה בתנאים אחרים.
חשוב לזכור שמדובר בהחזר החודשי שכולל בתוכו ביטוח
חיים ומבנה, וביחד זה לא אמור לעלות על 25%. משפחה עם הכנסה של 12,000, יכולה
להרשות לעצמה לשלם עד 3,000 בחודש כולל עלות הביטוח. החשוב הוא שכאשר נשאר 75%
מהכנסה למחייה, מדובר בתקציב של משפחה שצריכה לנהל חיים חסכוניים.
פיתרון מס' 3 – אל תיקחו הלוואות יחד עם
המשכנתא
ברגע שלוקחים הלוואה ביחד עם משכנתא, מצד אחד
מסכנים את הבית (הבית לא שייך לכם ובנק יכול לקחת אותו בכל רגע), ומצד שני,
מורידים את רמת המחייה. בטח תגידו שכולם לוקחים, אז למה שאני לא אקח? אז כולם
במינוס וגם אתם יכולים להצטרף לכולם. אבל זה לא חייב להיות ככה.
לכל אדם יש כושר החזר מסוים ואנחנו מבחינה
הפסיכולוגית בטוחים שרוב ההכנסה שלנו זמינה עבורנו. אדם שמרוויח 10,000 בחודש,
בטוח שיש לו את ה-10,000. הוא לא חושב שאחרי משכנתא של 4,000 והלוואה של 2,000
נשאר לו רק 4,000 ומאוד מופתע כשבנק מתקשר אליו בשביל להחזיר צ'ק שפשוט אין לו
כיסוי.
אל תעשו את הטעות הזאת. הוצאה של משכנתא, היא
הוצאה כבדה מאוד גם ככה, אז אל תכבידו על עצמכם עוד יותר על ידי לקיחת הלוואה.
[1] הודעה לעיתונות 12/11/2013 – הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
מצאת כתבה מעניינת? שתף עם החברים!
רוצה עוד כתבות מעניינות בנושא? הירשם לעדכונים!
מצאת כתבה מעניינת? שתף עם החברים!
רוצה עוד כתבות מעניינות בנושא? הירשם לעדכונים!
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה