שיטה חדשה לחסוך אלפי שקלים בביטוח חיים

אחד מסוכני הביטוח היה נוהג להגיד לי ולאחרים, משפט שכל הזמן היה חוזר עליו – "כולם צריכים ביטוח למקרה שיקרה להם משהו. וגם מי שחושב שהוא לא צריך ביטוח, הוא צריך ביטוח" . רוב האנשים שאני מכיר, מאמינים לו וחושבים שמה שהוא אומר זה נכון. חלקם הגדול של אנשים האלה, מוציא על ביטוחים אלפי שקלים בשנה ומבוטח כמעט לכל מקרה שחברת ביטוח מציע עליו ביטוח. אבל עד כמה משפטו של סוכן ביטוח תואם את המציאות? האם באמת כולם צריכים ביטוח?

הזהרה : הכתבה לא משמשת כקריאה לפעולה. את ההחלטות אתם מקבלים לבד, בהתאם לשיקולים שלכם. אתם יכולים לקחת בחשבון את המידע שתקבלו בכתבה זו.

דייל קרנגי כתב בספרו "אל דאגה", שחברת לויד, שהיא חברת ביטוח המפורסמת ביותר באנגליה, הרוויחה מיליונים על נטייה של אנשים לדאוג לגבי משהו שקורה לעיתים רחוקות מאוד. חברת לויד, עושה התערבות  עם הלקוחות שלה, שאסון שלגביו הם מודאגים, לעולם לא ייתרחש. אך חברת לויד, לא קורת לזה התערבות, אלא קורת לזה ביטוח. בפועל, היא באמת מתערבת, ולוקחת בחשבון את חוק המספרים הגדולים שמציג סיכויים קלושים להתרחשות של כל מקרה שהיא מבטחת. זאת הסיבה למה היא מבטחת רק אנשים שרוב הסיכויים לא יקרה להם כלום. אבל האם זה אומר שזה לא יכול לקרות?

זה די ברור שכל דבר יכול לקרות, אך מה הסיכוי שזה יקרה? מה הסיכוי שיפול עליכם אבן משמיים? האם הייתם מוכנים לעשות על זה ביטוח? זה נשמע מצחיק נכון? אבל אם הייתי מראה לכם כמה אנשים שזה קרה להם, מה הייתם אומרים עכשיו?  ואילו הייתי מראה לכם, שזה קרה לשכן שלכם, כנראה הייתם שוקלים ברצינות לעשות ביטוח נגד נפילת האבנים משמיים.

אפקט הזה ידוע בשם אפקט הזמינות. אנחנו מעריכים את הסיכוי להתרחשות של אירוע מסוים, לא לפי הסטטיסטיקה האמתית, אלא לפי זמינות של אירועים האלה בזיכרונות שלנו. אם סטטיסטיקה אומרת שבשנה, היו 1000 אנשים בעולם שעליהם נפל אבן משמיים והם נפגעו, הייתם מבינים שאין צורך בשום ביטוח כי מדובר בתופעה נדירה מאוד (סיכוי של 0.00001%) . יחד עם זאת, עם הייתי מראה לכם תכנית טלוויזיה שבה היה מוצג סיפורו של כל אחד מהאנשים האלה : איך חייהם נהרסו, איך הם סובלים ואיך זה קרה, הייתם מחשיבים את הסיכוי להתרחשות של אירוע מסוג זה לגבוהים יותר. ואילו הייתם רואים שזה קרה בעיר שלכם, בשכונה שלכם ואפילו בבית שלכם, זה היה מגדיל את הסיכויים פי כמה וכמה. אבל איך זה קשור לביטוח חיים? הרי בנושא הבריאות הכל יכול לקרות.. או שלא?

למה לדעתכם חברות הביטוח לא מבטחות כל אחד? למה הן לא מבטחות אנשים מעל גיל 65? למה אחרי גיל 45 ביטוח חיים יקר יותר?

החלטתי לבדוק את הסיכוי להתרחשות של המוות בעקבות המחלות שעליהן מבטחות חברות ביטוח. מצאתי סטטיסטיקה שמציגה, שכל שנה בישראל נפטרים ממחלות כ-40,000 אנשים שמהווים כ-0.5% מאוכלוסייה. עכשיו שימו לב, 79% מהנפטרים ממחלות שעליהן מבטחת חברת הביטוח הם מעל גיל 65. כידוע חברת הביטוח כמעט ולא מבטחת אנשים מעל גיל 65, עכשיו אתם גם מבינים למה. רק 7% מנפטרים מהמחלות היו מתחת לגיל 45. מה זה אומר לכם?

זה אומר שאם אתם מתחת לגיל 45, סיכוי להתרחשות מקרה ביטוח שואף ל-0. לדוגמא סיכוי למוות מסרטן, שהיא המחלה הנפוצה ביותר שגורמת למוות הוא 0.009%. כדי להבין עד כמה הסיכוי הזה בלתי אפשרי, מדובר במקרה אחד לכל-11,000 אנשים בשנה. וזאת הסיבה למוות ממחלה הנפוצה ביותר. סיכוי למוות מסוכרת למשל הוא 0,006%, שזה סיכוי של מקרה אחד לכל -16,500 אנשים בשנה. ואילו סיכוי למות מסוכרת או שבץ מוחי ביחד מהווים 0.002%, שהם מקרה אחד לכל -50,000 אנשים בשנה. חברות ביטוח מכירות את הסטטיסטיקות הללו ולכן בוחרות לבטח אתכם כדי להתערב אתכם שבכל חודש וחודשו לא יקרה לכם שום דבר ממה שאתם מבוטחים עליו.

אבל מה לגבי תאונות אישיות?

בכל שנה יש כ-28,084 נפגעים. מתוכם :

–        הרוגים – 352 ( 0.004% מכלל האוכלוסייה, או אחד לכל-25,000 אנשים בשנה)

–        פצועים קשה – 1,683 ( 0.02% מכלל האוכלוסייה, או אחד לכל-5,000 אנשים בשנה)

כפי שאתם מבינים גם כאן, חברות ביטוח יודעת טוב מאוד מה הן  עושות.

אני משער שחברת ביטוח לעולם לא תבטח אנשים אם סיכוי להתרחשות האירוע עולה על 0.1% (מקרה 1 מתוך 1000 בשנה) וככל שסיכוי להתרחשות האירוע יהיה גבוה יותר, כך חברת ביטוח תגבה יותר כסף.

אבל אם סטטיסטיקה לא שכנעה אתכם, תעשו חישוב הכספי. תעשו סקירה של כל הביטוחים שיש לכם במשפחה – ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח לילדים, ביטוח למחלות, ביטוח סיעודי וכד'. אני מכיר אדם שהלך לסוכן ביטוח ועשה אצלו ביטוחים על 1,000 ₪ בכל חודש כדי לבטח את המשפחה שלו. זה אומר שכל שנה 12,000 ₪ מכיסו הולך לחברת הביטוח. כעת בואו נניח שאדם הזה, שהיום בן 30,  הולך לשלם את הביטוחים עד גיל 50. גם אם נתעלם מזה שסביר להניח שחברת ביטוח תעלה לו מחיר בגלל אינפלציה ובגלל עלייה עם הגיל ונתעלם מעובדה שאת הכסף הזה הוא היה יכול לשים לתכנית חיסכון בבנק ולהרוויח על זה ריביות, מדובר ב-240,000 ₪ שהוא הולך לשלם לחברת הביטוח ב-20 שנה הקרובות. כאמור סכום הזה כנראה יהיה הרבה יותר גבוה. לדוגמא אם לקחת בחשבון שמחירי הביטוח יעלו כל שנה ב-1% ובתכנית חיסכון יהיה ניתן לקבל ריבית של 2% (בממוצע ב-20 שנים), אנחנו כבר נגיע לסכום של 322,000. סכום הזה, גבוה יותר מחלק גדול של הפנסיות שאנשים צוברים במהלך החיים ואמור להספיק כמעט לכל מקרה שיכול להתרחש. ההבדל הוא, שאם לא יקרה כלום, הכסף הזה לא יעלם בכיסו של חברות ביטוח, אלא יהיה שייך לכם. 

אבל למען גילוי נאות, חשוב לציין גם הבדל נוסף  - אם יקרה לכם משהו, לפני שתצברו את הסכום המכובד, לא יהיה לכם מספיק כסף לכל התרחשות. לדוגמא אם יקרה משהו בגיל 35, 5 שנים אחרי שהתחלת לחסוך, יהיה בידיכם רק 60,000+. וכאן אנחנו חוזרים לסטטיסטיקה שאומרת, שאם חברת ביטוח מבטחת אתכם, תהיו בטוחים שסיכוי שיקרה אתכם משהו ממקרי הביטוח, נמוך מעשירית האחוז, אחרת לא הייתם מקבלים ביטוח. יתר על כן, ככל שתעלו בגיל, סכום החיסכון יגדל באותה מידה שבה יגדל הסיכוי להתרחשות של מקרה הביטוח.
אם אתם עדיין רוצים לשלם על השקט הנפשי, ודאו שסכום שאתם משלמים לחברת הביטוח לא פוגע במצבכם הכלכלי. בשביל זה קבעו שסכום הפרשה לחברת הביטוח במקרה של מוות או בריאות, לא יעלה על 1% מהכנסה המשפחתית. לדוגמא, אם משפחה מרוויחה 15,000 ש"ח, היא תוכל לעשות ביטוח בשווי של 150 ש"ח בחודש, בלי לפגוע משמעותית במצבה הכלכלי. 

בכל מקרה, אתם מבוטחים גם ככה. למשל, במשפחה שלי, יש לנו ביטוח חיים וביטוח מבנה שהם חובה דרך ביטוח משכנתא, וביטוח חיים מובנה בקרן השתלמות ופנסיה שמכסה את כל המשפחה. יתר על כן, יש לי ביטוחים שאני אישית מחזיק שהם כרטיס אדי, וביטוח בבנק הדם עקב תרומות דם שאני עושה לעיתים קרובות. ביטוחים אלה תקפים גם למשפחה שלי. בנוסף לילדים שלי יש ביטוח של תאונות אישיות בגן, במסגרת פוליסת ביטוח מתשלום ההורים על חינוך חובה. וכמובן כל המשפחה שלי מובטחת על ידי ביטוח לאומי, שהוא ביטוח חובה לכל אזרח במדינה וזה בנוסף לביטוח מורחב דרך קופת חולים שיש לכל חברי המשפחה. יותר מזה אנחנו לא צריכים. מה אתכם?