תכנית חיסכון חדשה שתעזור לך לנצח אינפלציה

כלכלנים עם ראש בריא ומשפחות שחיות ברווחה, תמיד מייעצות לאנשים להיות חסכן ולהוציא פחות ממה שמרווחים. אבל בדרך לחסכונות, קיימות מינימום שתי בעיות עיקריות. בעיה ראשונה, היא בעיית המשמעת, שלא מאפשרת לאנשים להוציא פחות, בתנאי שמשפחה מרוויחה אפילו טיפה יותר ממה שצריך בשביל להתקיים. דיברתי על הנושאים האלה, בכתבות אחרות.

בעיה השנייה, שעליה מדובר בכתבה הנוכחית, זאת אינפלציה. לא פעם שמעתי מאנשים שלא חוסכים, שסיבה שהם לא חוסכים היא כי שקל של היום, שווה יותר משקל של מחר. והם צודקים ב-100%. עד היום, לא הייתה תכנית חיסכון שאפשרה להתגבר על האינפלציה.

לדוגמא, אנשים היו חוסכים כסף להון עצמי לרכישת הדירה ובעת חיפוש הנכס, היו מגלים, שסכום כסף שהם חסכו, לא מספיק להון עצמי לדירה שהם רצו, למרות שלפני כמה שנים זה היה בדיוק הסכום הנדרש.

כדי להתמודד עם הבעיה הזאת, לרשות הציבור בישראל, הופיע כלי חיסכון מצוין. עתה, אפשר לחסוך כסף ולקבל תשואה על ידיד השקעה בשוק ההון. רק שהפעם לא צריך לשלם ליועצים ולברוקר, אלא רק לבצע הפקדות בחברות ביטוח, שמציעות תכנית חיסכון באמצעות קופת גמל נזילה.

על מה בעצם מדובר? החל מנובמבר 2016, כל אזרח ישראל, יכול לחסוך כסף באמצעות תכנית חיסכון שהינה קופת גמל נזילה, כלומר, עם יכולת למשוך את הכסף בכל עת, או להשאיר את הכסף עד הפנסיה כדי למשוך אותם ללא מס רווח הון. כל הפרטים להלן.

מאפיינים כללים של קופת גמל:

• אפשר להפקיד לתכנית חיסכון עד 70,000 ₪ בשנה. כלומר אפשר להפקיד בערך 5,830 ₪ בחודש.
•  הכסף שאתם מפקידים נזיל, כלומר ניתן למשיכה בכל עת ומכל סיבה.
• על הרווח שאתם מקבלים על הכסף המופקד (התשואה מהשקעה), משלמים מס על סך 25% (הסבר למטה). חשוב להבהיר שמיסוי הוא רק על רווח ולא על הסכום המופקד. את המס משלמים בעת משיכת הכסף שחסכתם.
• החל מגיל 60, ניתן לקבל את הכסף שחסכתם עם הרווחים, באמצעות קצבה חודשית ולא לשלם על זה מס.
•  אפשר לעבור מחברת ביטוח אחת לשנייה ולהחליף תכנית חיסכון באחרת בכל עת, ללא תשלום מס.

איך תכנית החיסכון עוזרת לנצח את האינפלציה?

שוק ההון, משקף את המצב האמתי של האינפלציה. הצמיחה של שוק ההון, תלויה לא מעט בכמות הכסף בכלכלה, שזהו הגורם אשר משפיע על האינפלציה.

בדרך כלל, הכסף המופקד לקופות גמל של חברות הביטוח, מושקע בשני סוגים של נכסים :

1.       אגרות חוב – בדרך כלל ממשלתיות. או במלים אחרות הלוואה לממשלה עם תשואת ריבית.
2.        מניות – בדרך כלל מניות של חברות בטוחות.

התשואה של אגרות חוב, בדרך כלל תלויה בריבית בבנק והפוכה לו. ככל שריבית בבנק גבוהה יותר, כך תשואה על אגרות חוב נמוכה יותר והפוך. לדוגמא כרגע ישנה התחזקות של ריבית בבנק, מה שמוביל לירידה בתשואה לאגרות חוב.

מניות, בדרך כלל תלויות בצמיחת הכלכלה. ככל שכלכלה צומחת מהר יותר, כך תשואה מהשקעה במניות גבוהה יותר (כן, זה אותו אחוז צמיחה שעליו מדברים בחדשות).

אני חושב, שלא אשקר, אם אניח שתשואה לכסף שהפקדתם, תהווה במסגרת של 2%-8% בשנה. יתר על כן, אני מניח כי בכל מקרה, התשואה לא תהיה נמוכה מהאינפלציה.

כמה עולה שירות החיסכון?

זה די ידוע שחברות ביטוח, אינן חברות ללא כוונת רווח ולכן שירות החיסכון הוא שירות בתשלום. לאחר בדיקה מול סוכן ביטוח, התברר שעלות השירות, הינו 0.5% מחיסכון בשנה. 

מיסוי בעת משיכת הכספים

כפי שנאמר כבר לעיל, רבע מהרווח מהשקעת הכספים שהפקדתם, צריך לתת למדינה. חשוב להבהיר, שמס הוא על רווח בלבד ובשום אופן לא על הסכום שהפקדתם. יתר על כן, בעת חישוב הרווח, מתחשבים גם באינפלציה באמצעות מדד מחירים לצרכן.

לדוגמא, אתם משקיעים כל חודש סכום של 500 ₪ . נניח שרווח הנקי (לאחר הפחתה של שירותי חברות הביטוח), תהווה 3% בשנה, עם מדד מחירים לצרכן של 1% בשנה. בעוד 5 שנים, החלטת למשוך את כל הסכום.

ב-5 שנים, הפקדתם לחברת ביטוח 30,000 ₪ שלסכום הזה התווספה תשואה על סך 2,323 ₪ . לאחר הפחתה של 5% של מדד מחירים לצרכן (1% לכל שנה), תקבלו סכום שממנו יחשב המס – 2,207 ₪. רבע (25%), מהסכום הזה, הוא 552 ₪. שזהו הסכום שתשלמו למדינה. סה"כ תקבלו לאחר תשלום המס 31,771 ₪ .

מסקנות

את המסקנות כל אחד יעשה לעצמו. לדעתי לאזרחי ישראל, יש היום כלי חיסכון מצוין, שיכול לפטור את בעיית האינפלציה בטווח הארוך וטווח הבינוני.