משכנתא ושוק הנדל"ן ב-2017 - עידן חדש בכלכלת ישראל

לפני כחצי שנה, ביוני 2016, פרסמתי כתבה שבה הצגתי את המחשבות שלי לגבי עתיד שוק המשכנתאות ושוק הנדל"ן. בעת כתיבת הכתבה, ראיתי סוג של נקודת שבירה בין עידן אחד לעידן אחר. כאשר תחושה שמשהו הולך לקרות, הייתה לי כבר חודש לפני, במאי 2016 ותיארתי את זה  בכתבה הזאת. מאז חלפו להם חצי שנה ונראה כי חלק מתחזית שתיארתי מתקיים לטוב ולרע.

סוף עידן המשכנתאות?

כיועץ למשכנתאות מצד אחד וכאחד שעושה עבודות מחקר בכלכלה מצד שני, אני עוקב באופן עקבי אחרי שוק האשראי בישראל. כך במחקרים שעשיתי, מצאתי שמשכנתא טיפוסית בשנת 2015, פחות מסוכנת ממשכנתא טיפוסית בשנת 2012, בגלל התערבות של בנק ישראל בתהליך לקיחת המשכנתא. במחקר אחר, שבו בחנתי כדאיות מחזור משכנתא בשנת 2015, מצאתי שאדם שלקח משכנתא לפני שנת 2012, במקרה של מחזור בשנת 2015, יכול לחסוך בין 21% ל-37% בריבית שישלם לבנק. הסיבה לחיסכון קשורה גם בהרכב של תמהיל המשכנתא, וגם בגובה של ריבית המשכנתא. ראו טבלאות שלהלן.  

מה לצפות מיום המחר? נבואה של חובות.

לפני מספר ימים, קיבלתי התראה מהבנק שלי שהציע לי להנפיק כרטיס אשראי לחיוב מידי בעקבות הוראה של בנק ישראל. למה שבנק ישראל יעודד ציבור לוותר על כרטיס אשראי רגיל ולעבור לכרטיס אשראי שלא מאפשר לעשות לא תשלומים, לא עסקאות קרדיט ואפילו לא לשלם בסוף החודש?

נראה שבנק ישראל מודאג ממצב האשראי בארץ. יותר ויותר אנשים חיים בחוב וחוב שלהם גדל מיום ליום. איך אני יודע את זה? פשוט השוואתי בין התקופות. ראו בעצמכם. 

איך לא להיכנס למינוס אחרי שלוקחים משכנתא?

כששואלים אנשים למה הם במינוס, רובם מתחילים לספר כי החיים הם יקרים. אבל מה בדיוק יקר? אילו הייתי לוקח מכם את תשלום המשכנתא שלכם, האם חיים עדיין היו כאלה יקרים?

האם ידעתם שהוצאה על דיור, היא הוצאה הכי גדולה של המשפחות בישראל? היא זאת שגורמת לאנשים

להיכנס למינוס ולא נותנת להם שום אפשרות לצאת ממנו. הסיבה העיקרית לכך ברוב המקרים היא כי מדובר בסכום גבוה, שבני זוג פשוט לא מסוגלים לעמוד בו. אם כן, מהו הסכום שמתאים למשפחה לשלם בחודש על דיור?

גם אתם קונים דירה ב-600 אלף ומשלמים עליה 1,100,000?

האם חשבתם פעם כמה באמת עלתה לכם דירה שאתם חיים בה או הולכים לרכוש בקרוב? כולנו מחפשים דירה טובה במחיר טוב וכשמוצאים מחיר טוב, חושבים שזה באמת המחיר. האומנם? צר לי לאכזב אתכם, אבל מחיר הדירה, הוא רק חלק ממחיר שתשלמו בשביל שדירה תהיה שלכם. מחיר הסופי שתשלמו על הדירה יכול לעיתים להגיע אפילו לפי שניים ממחיר הדירה שמוכר דירה מבקש.