בזמן האחרון, התחילו להתקשר אלי מחברות
ביטוח שונות עם הצעה לחסוך כסף בביטוחים שונים. בשיחה הם משתמשים בשתי מילות קסם :
רפורמה וחיסכון. אחרי שיחה סדרתית, החלטתי לבדוק האם באמת הייתה רפורמה ואיך אפשר
לחסוך.
הזהרה : אני לא סוכן ביטוח.
הכתבה, כוללת המלצות של לקוח כמוכם. כל יישום של ההמלצות מהכתבה, על אחריותכם
בלבד.
לאחר בדיקה, גיליתי, שאכן הייתה רפורמה
ואכן אפשר לחסוך אבל זה מתייחס רק למי שיש לו ביטוח בריאות ורק במקרים מסוימים.
המשיכו לקרוא כדי לראות אם גם אתם יכולים לחסוך בביטוח בריאות.
מהות הרפורמה
עד לפברואר 2016, כל חברת ביטוח הציע
ביטוחי בריאות עם כיסויים ומחירים שונים. הרפורמה, גרמה ל-4 שינויים עיקריים :
1.
סטנדרטיזציה של
פוליסות ביטוח בריאות –אם בעבר כל חברת ביטוח הציע ביטוחי בריאות שונים (עם כיסויים שונים),
אחרי רפורמה, כל חברות ביטוח מציעות ביטוחי בריאות זהים ומה ששונה זה רק המחיר.
2.
פיצול של ביטוח
בריאות, ל-3 ביטוחים שונים – אם בעבר היה ביטוח בריאות אחד, היום, יש 3 ביטוחי בריאות שונים :
ביטוח לניתוחים (הכי יקר), ביטוח להשתלת איברים וביטוח תרופות שלא בסל הבריאות.
3.
שינוי הדרגתי במחיר
הביטוח – מחיר עבור כל ביטוח בריאות, יכול להשתנות רק פעם בשנתיים ולא יותר
מ-20%, או 10 ₪. שינוי הזה משמעותי במיוחד למבוטחים בני 50+, שאצלם עלות הביטוח
היא מאות שקלים.
4.
רשימת מומחים מוגבלת – לפני הרפורמה,
היה אפשר לבחור בכל מומחה, היום בחירת מומחה היא רק מרשימה שמוצעת על ידי חברת
ביטוח.
איך שינויים אלה יכולים לעזור לכם?
שיטת חיסכון מס' 1 – בחירת ביטוח בריאות
אם יש לכם ביטוח בריאות או שאתם מתכוונים
לרכוש אחד, חשוב שתשימו לב שיש שלושה ביטוחי בריאות שונים שתוארו לעיל. אתם ממש לא
חייבים לרכוש את כל השלושה כפי שאולי היה רוצה סוכן ביטוח. אתם מוזמנים לראות מה
הם ביטוח בריאות בתרשים להלן. הוספתי להם מחירים עדכניים להיום שרלוונטיים לגבר,
בן 36, שעשה ביטוחי בריאות בחברת AIG.
איפה החיסכון בדיוק?
כפי שבטח שמתם לב, ביטוח הכי יקר, זהו
ביטוח ניתוחים. ביטוח הזה למיטב ידיעתי כולל גם ניתוחים שאפשר לקבל ללא עלות נוספת
מקופת חולים (למשל ניתוח שקדים), וגם ניתוחים שניתן לעשות רק באופן פרטי – כמו הסרת
משקפיים בלייזר. במקרה של ניתוחים שאפשר לקבל חינם, היתרון שמקנה ביטוח בריאות
ניתוחים, בזמן המתנה נמוך יותר ומבחר גדול יותר של רופאים מנתחים.
אבל אתם ממש לא חייבים לרכוש ביטוח השתלת
איברים אם אתם צריכים רק ביטוח ניתוחים. ואם אתם צריכים רק ביטוח איברים ותרופות,
אתם ממש לא חייבים לרכוש גם ביטוח ניתוחים. וכך אתם יכולים לחסוך בביטוח שאתם לא
צריכים.
לדעתי, ספק אם באמת אפשר לחסוך בשיטה הזאת,
למרות האפשרות הקיימת. במציאות, אף אחד לא באמת יודע איזה ביטוח הוא צריך, היות
ומדובר בעתיד לא ברור. אז אנשים לרוב, יעדיפו לרכוש או את כלל ביטוחי הבריאות, או
לא לרכוש אותם כלל.
שיטת חיסכון מס' 2 – חברות ביטוח שונות
לביטוחי בריאות שונים
אנשים שמציקים לנו בטלפון, בדרך כלל,
מציעים לכם את שיטת החיסכון הזו. לפי הרפורמה, אתם לא חייבים לקת כל ביטוח בריאות
בחברת ביטוח אחת. אתם יכולים לדוגמא, לעשות ביטוח ניתוחים בחברת AIG וביטוח לתרופות בחברת ביטוח כלל.
גם כאן, אני בספק לגבי חיסכון האמתי. עלות
של ביטוח השתלות ותרופות, נמוכה מצד אחד ומחירים הם דינאמיים ויכולים כל הזמן
להשתנות. מה שבטוח הוא, שאתם מוסיפים לעצמכם הרבה כאב ראש של התנהלות מול 3 חברות
ביטוח שונות.
שיטת חיסכון מס' 3 – בחירת סוכן ביטוח
וחברת ביטוח
כל סוכן ביטוח עובד עם מספר חברות ביטוח
ולא בהיכרך עם כל חברות הביטוח הקיימות. בעקבות הרפורמה, כל חברות ביטוח מציעות את
אותו המוצר ולכן בביטחון מלא, אתם יכולים לבחור בחברת ביטוח, שמציע מחיר הכי זול.
במלים האחרות, אם אין הבדל, אז למה לשלם יותר?
במיוחד בשביל המטרה הזאת, משרד האוצר, הכין
מחשבון שמקנה לכם אפשרות להשוות מחירי ביטוח בריאות בחברות שונות. המחשבון פשוט
ונוח לשימוש ונמצא כאן.
אחרי שתזינו תאריך לידה, מין ותבחרו בביטוח
בריאות המתאים, תקבלו שני נתונים : רמת שירות ומחיר של אותו ביטוח בחברות ביטוח
שונות.
עתה, אתם יכולים
לבחור בחברה עם מחירים הכי זולים. ואם סוכן הביטוח שלכם, עובד רק עם חברות ביטוח
כלל ומגדל, אתם יכולים להחליף אותו לסוכן ביטוח שעובד עם חברות AIF
וביטוח ישיר, כדי לחסוך עשרות שקלים בחודש.
כך נראית הרביעייה של
חברות ביטוח עם מחירים הטובים ביותר נכון להיום.
הכי חשוב, לא לשכוח
לבדוק מחירים כל שנתיים ולוודא שאתם עדיין מקבלים מחירים הכי טובים.
אם הכתבה הועילה לכם,
אל תשכחו לשתף אותה עם החברים.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה