שלושה צעדים לפנסיה לאנשים שלא צברו

באחד מהמפגשים של קורס ליציאה מהמינוס, אחת המשתתפות בקורס, סיפרה שמה שהביא אותה לקורס, זה שאלה, מה יקרה אחרי שהיא ובעלה יצאו לפנסיה. היא סיפרה על המקרה האישי שלה, שבו בעלה שעבד עד היום דרך חברות הקבלן, לא צבר פנסיה ולא צבר חסכונות. מכיוון שתשובה לשאלה מאוד מורכבת, החלטתי להרים את הכפפה ולחשוב על פתרון למחייה בכבוד בגיל הפרישה, גם אם אין לרשות הפורשים לגמלאות חסכונות קודמים.

אז מה אפשר בעצם לעשות?

צעד הראשון – חישוב ההכנסות

בשלב הראשון, צריך להבין לכמה כסף אדם זקוק בגיל הפרישה. בשביל זה, צריך לחשב שני דברים :
1. כמות חודשים בגמלאות 
2. כמות הכסף בכל חודש שלו זקוק הפורש.

1. חישוב כמות החודשים – בחברות הביטוח נהוג לחשב את כמות החודשים לפי מקדם שהינו הפרש בין גיל תוחלת החיים לבין גיל הפרישה. תוחלת החיים בישראל היא הרביעית הכי גבוהה בעולם, אחרי איסלנד, שוויץ ואוסטרליה והינה 80.2 שנים בממוצע נכון לשנת 2014. בשנת 2015, תוחלת החיים של הגברים הייתה 80.3 שנים ותוחלת החיים של נשים הייתה 84.1 שנים. גיל הפרישה נכון להיום הוא 67 לגברים ו-62 לנשים. מכיוון שבמקרה שלנו, מדובר בגבר, ניתן לחשב את כמות החודשים שעליו לממן על ידי הפחתה של גיל 67 מגיל ה-80. אנחנו נקבל 13 שנה שהינם 156 חודשים.

2. כעת עלינו לחשב את השכר הנדרש. לצורך הדוגמא נניח, שאדם הרוויח עד היום 6,000 ₪ בחודש וכעת הוא הולך לקבל מביטוח לאומי, אם לא יעבוד - 3,000 שכוללים דמי זקנה והשלמת הכנסה. מדובר בפער של 3,000 ₪.

כעת יש לנו  שני נתונים : כמות חודשי המחייה שהינם 156 חודשים והפרש שצריך לגייס עבור כל חודש שהינו 3,000 ₪ .

מתקדמים לצעד השני.

צעד השני – חישוב ההוצאות

כעת צריך לבחון אפשרות לצמצום ההוצאות על מנת לצמצם את ההפרש בין שכר שלפני הפרישה לבין הכנסה שאחרי גיל הפרישה. ראשית חשוב לקחת בחשבון כי כל אזרח שפורש לגמלאות מקבל תעודת אזרח ותיק שמקנה הרבה מאוד הטבות, כגון הטבות בתשלום החשמל, ארנונה, מים, שירותים רפואיים, בידור ופנאי וכן הטבות אחרות וסובסידיות לשירותים שונים. רשימת ההטבות, ניתן לראות בקישור הבא :

http://vatikim.gov.il/Documents/חוברת%20הזכויות%20לאזרחים%20ותיקים.PDF

ניתן להניח שהטבות אלו, יחסכו עוד כ-1,000 ₪ לחודש לפורש לגמלאות ולפי כך, נותר, לנו הפרש של כ-2,000 ₪ בין ההכנסה שלפני הפרישה לבין ההכנסה שאחרי.

בשלב הבא, קיים צורך באופטימיזציה של הוצאות על ידי צמצום של הוצאות שניתן לצמצם, לדוגמא :

·         להפסיק לעשן

·         להפסיק לבקר במסעדות

·         לבטל מנוי לחדר כושר

·         להפסיק לקנות כרטיסי לוטו והימורים

·         להפסיק לתרום לעמותות – זה לא נעים, אבל... עכשיו פורש צריך את הכסף הזה

·         לוותר על אוכל בריא ואורגני

·         לשלם את התשלומים בזמן – לחסוך ריביות והצמדות וטיפול גבייה

·         לבטל ביטוחים מיותרים. ביטוח מקיף לרכב, ביטוח לדירה, ביטוח לטלפון, ביטוח למכשירי חשמל..

·         ניתוק טלוויזיה ומעבר לאנדרויד טי וי (טלוויזיה דרך האינטרנט)

ולבסוף, גם לשקול אפשרות לרדת ברמת החיים ולהתחיל לקנות פחות דברים. נניח שאופטימיזציה של הוצאות וירידה קלה ברמת החיים, חסכה לאדם עוד 1,000 ₪ בחודש.

מה שנותר לנו כעת, זה 1,000 ₪ של הפרש בכל חודש לאחר גיל הפרישה שצריך לגייס. מכיוון שצריך לממן 156 חודשים, על האדם לגייס 156,000 ₪ ומכאן אנחנו מתקדמים לצעד השלישי של גיוס הכספים.

צעד השלישי – גיוס הכסף החסר

מאיפה אפשר לגייס 156,000 ₪ ?

פתרון הראשון, הינו למכור חלק מהדברים שבבעלות. אם בבעלות האדם רכב יקר, אפשר להחליף אותו באחד זול יותר. תמיד קיימת גם אפשרות למכור דירה שבבעלות ולקנות אחת קטנה יותר במקום. ואז פשוט להפריש לעצמך כל חודש עוד 1,000 ₪ לחשבון. אבל אלו הם פתרונות המהירים.

פתרון הנוסף, הוא לנצל את הזמן שנתון לרשות הפורש ולגייס כסף על חשבון הכנסה נוספת. מכיוון שמדובר בסכום לא גבוה במיוחד – 1,000 ₪ בחודש, ניתן לעשות את ההכנסה בעבודה מהבית. הנה כמה רעיונות להכנסה נוספת :

·         צילום

·         ניקיון בתים

·         גינון

·         בישול אוכל לשבת

·         כתיבת עבודות אקדמאיות (לאקדמאים)

·         שיעורים פרטיים (אם מתמחים בנושא כל שהו)

·         הסעות מנתב"ג ולנתב"ג

ישנן אפשרויות רבות להכנסה נוספת וזה אפשרי אם יש לך זמן פנוי ולא צריך לגייס סכום גדול, כמו במקרה שלנו.

בסופו של דבר, גם אם לא הצלחתם לגייס את כל הסכום, תמיד ניתן לרדם עוד קצת ברמת החיים ולצרוך פחות מוצרים, או לצרוך מוצרי יד שנייה. במקרה הגרוע ביותר, מדינה תמיד תעמוד לצד האזרח ותסייע לו בכל הנדרש. עם זאת, אם טרם הגעתם לגיל הפרישה, תתחילו לדאוג לגיל הזהב כבר היום.