איך לצאת ממעגל החובות ולקנות בית משלך

תמיד עניינה אותי שאלה אחת – אנשים עושים המון חובות שישלמו רק בעתיד. אבל מאיפה יהיה להם כסף בעתיד בשביל לשלם את החובות? כלומר, נגיד זוג צעיר מרוויח ביחד 8,000 ₪. הם קונים רכב או עושים חתונה ולוקחים הלוואה שעבורה משלמים 2,000 שח כל חודש. עכשיו נשאר להם כל חודש רק 6,000 ₪  למחייה. כדי לפטור את הבעיה של מחסור בכסף ולהמשיך את רמת החיים שרגילים אליה, הם פורסים קניות לתשלומים ולאט לאט נכנסים למינוס. בשלב מסוים הם מכסים מינוס עם ההלוואה, ומתחילים לצבור מינוס חדש, כי פשוט אין להם מספיק כסף למחייה בגלל תשלום של חובות שעשו בעבר.

האם זה אומר שהם לעולם לא יצאו מהמעגל של חובות? לכאורה - כן. כי מה שמצפה להם בעתיד זה עוד המון הוצאות שקשורות לילדים, שכירות וכד', כלומר ההוצאות שלהם הולכים רק לגדול. האם זה אומר שזוג צעיר הזה לעולם לא יקנה דירה? לכאורה גם כאן התשובה היא שקופה - אין סיכוי שהם יוכלו לחסוך כסף להון עצמי. 
אבל מסתבר שזה לא לגמרי נכון. אנחנו מתעלמים מפרמטר מאוד חשוב - עלייה בהכנסות.

כשזוג צעיר מתחיל לעבוד, הם עובדים בעבודות מזדמנות, כי אין להם ניסיון תעסוקתי, אין להם השכלה או הכשרה כלשהי והם עוד לא הספיקו לצבור קשרים חברתיים שיכולים לקדם אותם בשוק העבודה. ככל שזוג מתקדם עם השנים, בני זוג משתכללים מבחינת שוק העבודה. הם רוכשים השכלה או הכשרה שנדרשת לתפקיד או מקצוע מסוים, הם צוברים ניסיון ויכולים להרשות לעצמם להחליף מקומות עבודה לטובים יותר מבחינת השכר ותנאים והם מתקדמים כלפי מעלה בתוך מקום העבודה גם מבחינת התפקיד וגם מבחינת השכר. גורמים אלו, כך או אחרת באים לידי ביטוי בעלייה בשכר .

בשביל לבדוק איך שכר עולה עם השנים, החלטתי לבחון את נושא ההכנסות באמצעות נתונים של לשכה המרכזית לסטטיסטיקה. מצאתי דוח משנת 2011, שמציג את השינויים בגובה השכר בהתאם  לגיל. לאחר עיבוד של נתונים, קיבלתי תרשים הבא. 

אם להתעלם מהבדל בין שכר של גברים ונשים שמוסבר ברובו באמצעות הבדלים באחוז משרה והבדלים בין מקצועות של גברים ונשים, ניתן לראות שבין גיל 20 ועד גיל 40, שכר עולה באופן משמעותי כל שנה. בין גילאים 40 עד 60, אצל גברים שכר טיפה עולה ואצל נשים שכר טיפה יורד ומגיל 60, השכר יורד גם אצל נשים וגם אצל גברים.

זה אומר שהכנסות המשפחה עולות דווקא בתקופה הקריטית שבה משלמים את רוב החובות ואת רוב ההוצאות שקשורות לגידול ילדים ומוצרים בסיסיים למחייה. וזה אומר שמשפחה ממוצעת יכולה לחסוך כסף להון עצמי לרכישת דירה, אם יחד עם עלייה בהכנסות, אם לא תשפר את איכות החיים על חשבון עלייה בשכר. לא מאמינים? תראו איך עולה הכנסת המשפחה, אם ניקח זוג של בני 20. וזה ללא קצבאות על ילדים, ללא עזרה של ההורים, וללא קרנות השתלמות והטבות אחרות ממקום העבודה – רק שכר נטו. 

מגיל 20 ועד גיל 40, הכנסת נטו למשק בית, עולה מ-8,000 ₪, לכמעט 20,000 ₪. וזאת גם התשובה לשאלה ששאלתי בתחילת הכתבה. אנשים משלמים את החובות באמצעות עלייה בשכר וכך פוטרים את הבעיה. אך יחד עם תשלום החובות, משק בית גם עולה ברמת החיים. זוג צעיר שהיה גר בדירת שני חדרים בשכונת הפשע, ישדרג את מקום המגורים בהתאם להכנסה שלו וביום אחד ישכור דירת פאר בבניין מפואר. ועלייה ברמת החיים נוגעת לא רק בשיפור תנאי הדיור, אלא לכל תחומי החיים – לרהיטים, למכוניות, לטלפונים סלולריים, לנסיעות לחו"ל ועוד. וזאת הסיבה למצב הכלכלי הגרוע – עלייה ברמת החיים יחד עם עלייה בהכנסות.

משפחה שמכניסה 15,000 ₪, לא תרשה לעצמה לחיות ברמת חיים של משפחה שמכניסה 10,000 ₪ גם אם זאת הייתה רמת החיים שלהם לפני 10 שנים. וזה אומר שסביר להניח שרמת החיים שלכם היום, גבוהה יותר מרמת החיים מלפני 10 שנים, בגלל שהכנסה שלכם היום גבוהה מהכנסה שהייתה לכם מלפני 10 שנים. אך בשביל לצאת ממעגל החובות ולחסוך להון העצמי לקניית בית, לא מספיק לעלות בהכנסות. צריך להפסיק לעלות ברמת החיים, עם עלייה בהכנסות. זה לא חייב להיות משהו גדול. מספיק לחיות רמת חיים של 14,000 ₪, אם אתם מכניסים 15,000 ₪, או לחיות רמת חיים של 9,500 ₪, אם הכנסות המשפחות הם 10,000 ₪. וזה כל הסיפור.

מצאתם כתבה מעניינת? 
שתפו עם החברים!